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人身险

万能型人身险制度主要内容近年来,为了满足消费者多样化的保险需求,中国保监会推出了一系列制度,并取得了一定的成效。万能型人身险制度出台的背景为了进一步完善寿险精算体系,加强寿险产品监管,中国保监会推出了万能寿险制度。万能型人身险制度之费用收取的标准据了解,全民人身保险制度的主要内容包括以下五点:一是提高寿险产品的风险保障水平在个人保险费率市场化改革中,保险金额与保费或账户价值的最低比例从105%提高到120%。

人身险
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万能型人身险制度主要内容

近年来,为了满足消费者多样化的保险需求,中国保监会推出了一系列制度,并取得了一定的成效。和《人身保险条款和费率管理办法》一样,推动寿险产品向“普及化、简单化、标准化”方向发展,实行寿险条款代码查询,不断夯实产品监管的制度基础。各保险公司以寿险费率形成机制改革为契机,先后推出2000多种费率改革产品,价格普遍下降15%-20%,为消费者提供了更多质优价廉的产品。同时,各保险公司充分发挥自身优势,创新推出长期养老保险、税优健康保险、长期护理保险等新产品,满足多层次医疗和养老保障需求。其中,万能保险和分红保险的最低风险保额与保险账户价值或已付保费的比例也增加了3倍。

然而,随着保险市场的快速发展,寿险产品开发的主体日益多元化,产品开发和管理出现了一些新的情况和问题。比如产品种类多,满足消费者真实需求的少;同质化产品多,差异化、个性化产品少;有记录的产品很多,但有产能的产品很少。在此基础上,为了加强对寿险产品的监管,规范产品开发设计,防范产品风险,进一步推进寿险供给侧的结构改革,中国保监会出台了全民寿险制度。

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万能型人身险制度出台的背景

为了进一步完善寿险精算体系,加强寿险产品监管,中国保监会推出了万能寿险制度。经国务院批准,中国保险监督管理委员会于2021年2月16日发布了万能寿险最低保证利率,取消了万能寿险最低保证利率不超过2.5%的限制。为了让更多的人了解全民人身保险制度的内容,本文将对该制度进行详细说明。

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万能型人身险制度出台的背景

我国寿险产品按设计类型分为普通保险产品和新型保险产品。签订保险合同时,普通保险产品定义为保险利益,新保险产品定义为不完全保险利益。新的保险产品是在传统寿险产品的基础上发展起来的,集保险保障功能和收益功能于一体,主要包括分红保险、万能保险和投资连结保险。以下分别介绍。

一、分红型人身保险

这类保险的收益来源于分享保险公司的经营成果。每一会计年度结束后,保险公司将上一会计年度分红保险的可分配盈余以增值分红或现金分红的形式按一定比例分配给被保险人的寿险。

第二,全民寿险

这种保险是指保险费和死亡保险费支付可调的人寿保险。除了支付给保险公司的初始费用账户管理费和其他费用外,剩余保费将分为两部分,一部分用于保险保障,另一部分用于投资。其中投资账户由投资专家办理,保费通过调动账户内资金,进行投资决策,投入到各种投资工具中。

第三,投资连结人身保险

这类保险的保费也会分别进入保障账户和投资账户,有几个不同的投资账户,可能会享有较高的收益,同时承担一定的风险。投资账户的形式有激进型、保守型和保守型,有利于满足用户不同的投资选择。

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万能型人身险制度带来的影响

万能人身保险可以并且只能收取以下费用:

1.开办费

即保险费用进入万能账户前扣除的费用。

2.死亡风险保险费

即保单的保证费用死亡风险保险金额。风险保险费会以扣除保单账户价值的方式收取,计算方式为死亡风险保险金额乘以死亡风险费率。当然,保险公司也可以通过扣除保单账户价值的方式对其他保险负债收取风险保险费。

3.保单管理费

即向被保险人或被保险人收取的维持保险合同的管理费。但保单管理费应是不受保单账户价值变化影响的固定金额,只能在保单第一年和续保年有所不同。保险公司不得以保单账户价值一定比例的形式收取保单管理费。

但对于团体万能人身保险,保险公司可以在向被保险人收取保单管理费的基础上,以固定金额的形式向每个被保险人收取保单管理费。

4.手续费

保险公司可以收取部分代收等一些服务来支付相关管理费。

5.退保费

即保险公司在保单退保或部分收取时收取的费用,用于弥补尚未摊销的保单购置成本。

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万能型人身险制度之费用收取的标准

据了解,全民人身保险制度的主要内容包括以下五点:

一是提高寿险产品的风险保障水平

在个人保险费率市场化改革中,保险金额与保费或账户价值的最低比例从105%提高到120%。

二、降低万能保险责任准备金评估率。

根据市场利率下降趋势,万能保险责任准备金评估利率上限下调0.5个百分点至3%。

第三,短期和中期业务的比例需要成比例

要求从2021年起,中短期业务占比不超过50%,2021年和2021年进一步降低到40%和30%。

第四,完善中短期产品监管政策。

投资连结保险产品应纳入中短期产品标准范围,政策性贷款比例不得超过账户价值或现金价值的80%。附加万能保险和附加投资连结保险应分开评估。

动词(verb的缩写)完善产品设计的相关监管要求

要求保险公司不要将终身寿险、护理保险、年金保险设计成中短期的保险产品。

六、强化总精算师的责任。

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